左剑++涂炳炜
已经忘记自己是怎么开始喜欢上户外运动的，也许可以追溯到从小学起就喜欢读些探险类书籍，又或者是在深圳工作之余无聊时就在周末登梧桐山开始的，陆续走了深圳的一些山和海岸线，逐渐地走的距离越来越长，登的海拔越来越高。
走的路越多，胆子越小，浏览过磨房“天堂里可有山”和“安全回家”版块的很多文章，印象深刻的如：《蛋白质、鲤鱼纪念版/5.19》《魂断夏特古道》《生命与选择》《只怪失手/点一盏心灯》《深山寻人/尼泊尔版》等等。基本上每一次参加活动我都会给自己买一份便宜的意外险，5元一天，意外身故保额10万，只为如果发生什么不测，能给家人一个交代。后来我加入了一家美资寿险公司任首席寿险规划师，接着我有了女儿，虽然对户外仍心向往之，最近三年却少有活动，特别是高海拔活动。
一次险情
第一次真正感受到户外运动风险性的是参加AA制的深圳大鹿港—柚柑湾穿越。那次海岸线穿越有好几次我的心都提到了嗓子眼。
第一次感到危机，是一处约45～60度的岩石崖壁，崖壁上有一排石缝刚好下脚，手扶崖壁可以慢慢移动过去，另一侧就是汹涌的海水，高度落差约有一二十米，掉下去则凶多吉少。这个路段没有任何保护措施，如果自己经过，肯定要打退堂鼓，但当天人多胆壮，且临阵退缩很没面子，而且之前做过功课从网上攻略知道有这样一个路段，所以还是壮起胆子走了过去。
当我们通过另一个崖壁时，那个岩壁有一个不大的坡度，旁边有一些植物，我旁边的胖女孩突然失手抓松了植物，开始仰面躺着慢慢的向下滑去，而下面就是万丈海浪，我的心都揪紧了，想抓住她，但所处的位置不佳、无能为力。这个时候领队突然一个箭步绕到上方伸手把她拉了上来，女生脸都吓白了。后来那段路陆续还有其他一些难点，走得不太顺利，天黑了我们还在海岸线上，我的腿已开始抽筋，开着头灯走了一段我们终于决定放弃，从一条路返回。
活动结束后我长舒一口气，给远在成都的一个朋友打了电话，说自己差点就不能全身而退，虽然当时很有成就感，回想起来还是有点后怕。如果出事，怎么对那个女生的家人交代，怎么对自己和家人交代？后来我发起活动都会反复提示风险，强制要求所有队友提供保单号和紧急联系人，当然这也是磨房AA活动的基本要求。
不可预见的户外事故，从意外保险说起
回顾这些年几起比较有影响力的户外事故，其中2002年深圳马料河事件和2009年重庆潭獐峡山洪事件属于典型的意外事件，如果当事人投保户外意外险，保险公司是100%肯定要赔的。2002年马料河事件，深圳资深驴友鲤鱼和蛋白质一行八人5月18日相约前往马料河溯溪、露营，也许因为熟悉路线过于自信，也许由于雨天路滑天黑前未能找到更好的露营地，不得不中途在溪涧中间高出水面的巨石上露营。19日凌晨4点，开始下小雨，随后雨势增大；凌晨5点左右，爆发山洪，靠近溪水中间的蛋白质、鲤鱼未能及时逃生，不幸遇难。该事件对磨房产生了深远的影响，相关反思帖在磨房有很多，并直接改变了磨房的AA约伴原则，磨房随后也开辟了专门的“安全回家”版块，每年也有很多人自发纪念鲤鱼和蛋白质。重庆潭獐峡事件与之类似，下雨天在狭窄的河谷溯溪，山洪突袭导致了最终19人遇难的灾难性事件。
回到意外险的保障范围—首先意外险保障的是意外伤害事故。意外伤害事故的标准定义是：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。不包括无明确外来意外伤害原因导致的后果，如过敏、原发性感染、细菌性食物中毒、猝死等。对照定义，马料河和潭獐峡事件都是外因山洪导致事故，如买了户外意外险理所当然应该赔。
另外需要了解的是意外险里也有很多类别，如普通意外险和户外意外险。普通意外险仅保障正常情况下的意外风险（排除高风险运动），户外意外险可承保登山、徒步、攀岩等高风险户外运动。同时不论普通意外险还是户外意外险里都可能包含很多不同的保障条款，不同的保障条款对应相应的保险责任和免责条款。
比如，普通意外险里可包括：
人身意外险是保障范围最广的意外险，价格也高一些，凡是意外导致的身故、全残都赔，1～10级意外残疾按10%～100%比例赔付，遭遇自然灾害如地震之类的也赔。
公共交通意外险仅保障乘坐公共交通工具如公交车、地铁、轮船、飞机、出租车等发生的意外事故（保障范围同上），费用比人身意外险便宜。
自驾车意外险仅保障自己开车包括坐在副驾、后排座发生的意外事故（保障范围同上），费用比人身意外险便宜。
航空意外险仅保障乘坐飞机发生的意外风险，因为概率小，通常最便宜（保障范围同上）。
残疾失能险保障意外导致的残疾，每年赔付约定的保额直到某个年纪，残疾按1～10级按比例赔付。
以上意外情况的理赔均需要达到至少残疾等级10级（1级最重即全残，10级最轻）以上才可理赔。除此以外日常没有达到残疾等级的轻度意外情况如：骨折、扭伤、烧伤、烫伤、被狗咬、吃鱼被刺卡等，可通过意外医疗险和意外住院补贴的形式解决。
意外医疗险是在约定的保障额度内，提供一定比例的医药费用报销，优势是意外导致的门诊也可以报销，而社保必须住院才能报销。需要注意的是凡是带“医疗”字样的保险都是和社保不能重复报销的，一般是医疗险报不完的再去社保报销，反之社保没有报销完的再到医疗险继续报销。通常自费药、医保目录外的药物不在报销范围内。
意外住院补贴/津贴险顾名思义就是因为意外导致了住院则每天给予一定额度的费用补偿，称为住院补贴，跟社保不冲突。
户外意外险与普通意外险类似，在此基础上增加了承保高风险运动而已。除此之外户外意外险保障内容可能还包括：国际/国内SOS紧急救援，遗体转运等项目，具体看保险责任。
2008年慕士塔格女登山者猝死事件前前后后折腾了一年多官司，最后保险公司赔了30万，户外圈的人们骂保险公司黑、合同条款有B门，保险公司也觉得自己冤。磨房曾有一个帖子全程记录了官司进程。那么到底该不该赔呢？基于意外险定义的意外伤害事故，可以看到确实会有争议，因为很难判断猝死的发生到底是被保险人身体原发的隐疾还是外来的、非疾病的因素所致。对大多数意外险而言，猝死属于免责条款保险公司不赔，条款里清楚写明，投保人有没有看清楚？高原反应导致的系列后果如高原肺水肿、脑水肿等等高原病，户外意外险也不赔，因为这跟身体情况有关。
再说杨春风、饶剑峰遇袭事件。作为国内民间的自主攀登先锋代表，杨饶二人已经完成了14座8000米独立山峰中的11座，而且已完成了难度系数最高的K2乔戈里峰和安纳普尔娜峰，他们没有倒在钟爱的雪山上，却倒在了恐怖分子的枪口下。他们的保险理赔情况未见报道。不过意外险的免责条款有写：战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱属于免责条款，不赔。如果定义为塔利班的恐怖袭击，该事件在户外意外险理赔时就可能存在争议，这种情况下看保险公司如何酌情考虑。如果只是普通治安事件肯定要赔，如走在路上或公交车上被违法犯罪分子砍或纵火等。如何区别，我个人观点是看该事件有无政治诉求。
是与非，谈谈保险责任与免责条款
所谓保险责任：就是保险在什么情况下赔付给被保险人，属于核心权益。免责条款：则是指哪些情况下保险得不到赔付，通常指道德风险、一些除外情况等。合同中会白纸黑字写明。
户外意外险费用便宜，消费者通常通过网络自行投保购买，而普通消费者和户外爱好者有多少人认真关注过保险责任和免责条款，完全清楚购买的意外险的保障责任（消费者权益）和免责条款呢？同时这样的户外意外险理赔时也通常由消费者及家属直接与保险公司对接，缺乏专业的代理人/顾问提供相应的理赔协助服务，鸡同鸭讲、各执一词是不难预见的。
不仅户外出行的人们，多数国人谈到保险的理赔时常常感觉理赔难、周期长。从保险行业的角度来说，保险的理赔率其实是很高的，理赔纠纷只占极小的部分，但因为过往长期的印象和少数从业者的素质导致了人们对理赔的印象不佳。如果消费者清楚了解自己购买保险的保险责任（核心权益）和免责条款，而服务的代理人负责任地站在消费者立场维护客户权益，理赔通常并不容易出现问题。但就像法制国家也需要律师一样，保险理赔也确实存在一些需要人来“辩护”的地方，因此选择一位专业负责的保险代理人/顾问是决定保险购买的三大要素（公司、产品、代理人）中最重要的，其价值和提供的服务也是长远的。
保险合同常常是厚厚的一本，里面充满专业术语，即使是非保险行业的会计和律师也未必真正了解其准确的文字意思。而且，户外意外险的保障范围有哪些，哪些情况下不赔，与普通人理解的不太一样，一些看似意外的情况，户外意外险通常是不赔的，比如：细菌性食物中毒、猝死、身体原发的疾病等。在意外医疗险中：患腰椎间盘突出、肩周炎、颈椎病、腰肌劳损等不赔。住院补贴中：生育、整容不赔。
那么有没有猝死、疾病导致的死亡和意外死亡都赔的免责条款很少的保险呢？答案是有的。这就是寿险。寿险通俗上讲就是保障人的生命的保险，有的公司身故赔，有的公司身故、全残都赔。寿险分为终身寿险、定期寿险、两全寿险等。区别在于终身寿险交费一定年限保障终身，储蓄功能强，规避债务税务功能最强最安全。定期寿险交费一定年限保障一定年限，没有储蓄功能，但同样保额的保费非常低廉，年轻人投保甚至比等额人身意外险还便宜。两全寿险交费一定年限，保障到指定年限后返还保额或本金，中间提供高额保障，价格跟终身寿险类似。此外根据是否分红，还有分红的寿险和不分红的寿险等分类。目前国内免责条款最少的寿险来自某外资公司的终身寿险。只有三条免责，除了：
1.投保人对被保险人的故意伤害；
2.被保险人两年内自杀；
3.违法犯罪。其他诸如酒驾、战争、核辐射、AIDS等都在保障范围内。当然通常寿险与意外险相比费率高一些。
你需要懂的保险常识
保险的主要分类：寿险、意外险、重疾险/健康险、养老险。
保险的费率：意外的发生率是重疾发生率的百分之几十至百分之一，因此意外险也相当便宜。意外险费率仅与职业类别相关，刑警、消防员、极限运动员等高风险职业人士购买意外险可能面临加费和拒保。寿险和重大疾病险费率则与性别、年龄相关，男性比女性贵、年龄越大越贵。保险秉承诚信原则，客户投保前需要如实告知职业类别、既往病史等，这也是避免理赔纠纷的原则之一。
如何选择户外运动意外险
目前国内多家保险公司提供涵盖登山、攀岩等户外运动的意外险。如美亚财险的驴行天下、大都会人寿E游宝、安联财险的户外旅行保险、平安的户外运动保险等等。无论哪家公司的户外意外险选择时请看清保险责任和免责条款，同时看好条款中各自保额是多少、保障范围有哪些。举例：意外身故保额10万，医疗运送五万，遗体送返两万，同时是否涵盖自己出行的户外运动项目。
哪些项目属于高风险运动呢？攀岩、登山、滑雪、冲浪、潜水、速降、徒步野外穿越、野外定向、滑水、摔跤、热气球、蹦极、溯溪、骑马、皮划艇、帆船活动等。如果同时有全球紧急救援更好，被保险人可享有24小时的紧急医疗救援服务。
保险是一项特殊的商品，买了并没有人希望用上。对普通户外爱好者而言，Mountain is there，life will be going on. 今天我仍热爱户外运动与自助旅行。除了有寿险，每次户外旅行我也会给自己加一份户外意外险。其实户外运动跟很多爱好没有两样，如同打麻将、唱歌跳舞般，唯一区别是户外运动可能直面生与死，除了热情更需要理性与安全意识。我们不一定拥有强大的能力，但一定要有独立、理性的思维和判断，在自己能力范围内选择合适的路线。同时为家人着想，一份户外意外险必不可少。在我看来，活着回来比登顶意义大很多。生命如此美好，让我们都能愉悦地出行吧。
